El SEPE da de 3 a 21 meses de subsidio si cotizaste menos de un año: la reforma de 2024 lo dejó más abierto

Perder un empleo antes de completar un año cotizado deja a mucha gente en tierra de nadie: no llega a la prestación contributiva y no sabe si el SEPE le debe algo. La respuesta corta es que sí puede haber protección, aunque con condiciones y cifras bastante más modestas de lo que se suele leer.

La clave está en un subsidio asistencial que la reforma de 2024 dejó más abierto. Ya no pide medio año de trabajo a quien vive sin cargas familiares: basta con tres meses. A cambio, la duración y el importe dependen de dos variables que conviene tener muy claras antes de hacer cuentas.

Qué es el subsidio del SEPE por cotización insuficiente

Hablamos del subsidio de cotizaciones insuficientes, pensado para quien queda en situación legal de desempleo con al menos 90 días cotizados, pero sin los 360 que exige el paro contributivo.

La causa de que exista es sencilla: el sistema no quiere dejar sin cobertura a los contratos cortos, cada vez más frecuentes en hostelería, comercio o campañas. El efecto es que muchos trabajadores temporales pueden cobrar algo aunque su vida laboral reciente sea breve.

La base legal está en el texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social, artículos 274 a 278, con la redacción que dio el Real Decreto-ley 2/2024. Se aplica a quienes quedaron en paro a partir del 1 de noviembre de 2024.

Requisitos: qué mira el SEPE antes de aprobarlo

No basta con haber trabajado tres meses. En la fecha de la solicitud hay que cumplir, a la vez, varias condiciones:

• No tener derecho a la prestación contributiva por desempleo.
• Estar en desempleo total o con uno o varios contratos a tiempo parcial que, sumados, no lleguen a una jornada completa.
• Inscribirse como demandante de empleo y firmar el acuerdo de actividad.
• No estar en ninguna situación incompatible con el subsidio.
• Carecer de rentas propias o, como alternativa, acreditar responsabilidades familiares.

Este último punto es el que más dudas genera. Carecer de rentas significa que tus ingresos del mes natural anterior no superen el 75 % del salario mínimo, sin contar la parte de dos pagas extra. Con el SMI de 2026, ese techo queda en 915,75 euros al mes.

Tener responsabilidades familiares se mide de otra forma: se suman las rentas del hogar (tú, tu cónyuge o pareja de hecho y los hijos menores de 26 años o con discapacidad que convivan contigo) y se dividen entre sus miembros. El resultado tampoco puede pasar de ese 75 % del SMI.

Cuánto dura: la tabla que decide todo

La duración se calcula en función de lo cotizado y de si hay cargas familiares. Es la variable que más cambia el resultado final:

• 90 días cotizados: 3 meses de subsidio.
• 120 días: 4 meses.
• 150 días: 5 meses.
• 180 días o más, sin responsabilidades familiares: 6 meses.
• 180 días o más, con responsabilidades familiares: 21 meses.

El salto de 6 a 21 meses explica por qué la familia pesa tanto. Y hay una puerta abierta: si accediste con seis meses cotizados y sin cargas, puedes pedir la ampliación a 21 meses si las acreditas dentro de los doce meses siguientes al despido.

El derecho se reconoce por trimestres. Cada tres meses hay que pedir la prórroga, en los quince días hábiles siguientes, demostrando que sigues cumpliendo los requisitos. Si se presenta tarde, la prórroga solo surte efecto desde el día de la solicitud.

Cuánto se cobra al mes en 2026

El importe no se fija sobre tu antiguo sueldo, sino sobre el IPREM, que en 2026 sigue en 600 euros mensuales. Según las cuantías anuales que publica el SEPE, los tramos son estos:

• Días 1 a 180: 95 % del IPREM, es decir, 570 euros.
• Días 181 a 360: 90 %, 540 euros.
• Desde el día 361: 80 %, 480 euros.

El pago llega por mensualidades de 30 días, entre el 10 y el 15 del mes siguiente, en una cuenta de la que seas titular.

Lectura del economista: los 6.660 euros que circulan en algunos titulares no son un pago garantizado. Es lo que suman los doce primeros meses (6 × 570 + 6 × 540) solo para quien tiene derecho a 21 meses. Sin cargas familiares, el máximo posible es de 6 meses.

El dinero total, con ejemplos redondos

Traducido a euros, el abanico es amplio. Pongamos tres casos, a modo de ejemplo y con las cuantías de 2026:

• Una persona sin cargas que cotizó 90 días cobra 3 meses: 1.710 euros en total.
• Si cotizó 180 días y vive sola, son 6 meses: 3.420 euros.
• Con 180 días y responsabilidades familiares, los 21 meses suman 10.980 euros (6 meses a 570, otros 6 a 540 y 9 a 480).

Hay un coste oculto que conviene conocer: las cotizaciones que sirven para abrir este subsidio ya no se podrán usar más adelante para otra prestación o subsidio. Es una decisión que merece pensarse si estás cerca de completar un año trabajado.

Si encuentras trabajo mientras cobras

Aquí la reforma cambió las reglas. Si empiezas un empleo, a jornada completa o parcial, el subsidio no se corta sin más: pasa a cobrarse como complemento de apoyo al empleo (CAE).

El CAE baja trimestre a trimestre y depende de la jornada. En el primer trimestre, por ejemplo, es el 80 % del IPREM con un empleo a tiempo completo y el 60 % si trabajas menos de media jornada. Se puede cobrar un máximo de 180 días y consume días del subsidio.

Si ese contrato termina o se suspende, tienes quince días hábiles para comunicarlo. Lo mismo vale para cualquier cambio en tus ingresos: ocultar rentas convierte lo cobrado en indebido y el SEPE lo reclamará.

Plazos para pedirlo y errores que salen caros

El reloj empieza a correr el día del despido o del fin de contrato. Si presentas la solicitud en los 15 días hábiles siguientes, el derecho nace desde el día después. Fuera de ese margen, pero dentro de los seis meses, se cobra solo desde la fecha de la solicitud.

Pasados seis meses, la petición se deniega. La excepción es estar trabajando o de baja por incapacidad temporal o por nacimiento al llegar ese último día: entonces hay quince días hábiles más desde que termine esa situación.

La solicitud puede hacerse en la sede electrónica del SEPE, con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve, o en una oficina con cita previa. Lleva el modelo oficial, que incluye la declaración de rentas del mes anterior, y los documentos de identidad de tu familia si alegas cargas.

Un último matiz: si tienes 52 años o más y cumples los requisitos de ese subsidio específico, el SEPE te reconocerá ese y no este.

¿Has comprobado ya en tu vida laboral cuántos días exactos tienes cotizados? De esa cifra dependen la duración y el dinero que te corresponde.