Cuánto se puede ingresar en un cajero: avisos a Hacienda y al Sepblac

Guardar billetes en casa y llevarlos un día al banco es perfectamente legal. Aun así, la pregunta de cuánto se puede ingresar en un cajero sin que salte ningún aviso preocupa a mucha gente, sobre todo a quien cobra en efectivo trabajos sueltos o vende cosas de segunda mano.

La respuesta tiene dos capas. La ley no pone un tope a lo que puedes depositar en tu propia cuenta; lo que hace es obligar a los bancos a identificar, registrar e informar de ciertas operaciones. Y entender esos umbrales evita sustos.

No hay límite legal: hay obligaciones de información

Primero, un mito. La limitación de pagos en efectivo de la Ley 7/2012 no se aplica a los pagos e ingresos realizados en entidades de crédito. Ingresar dinero en tu cuenta no es una infracción, sea cual sea la cifra.

Lo que sí existe son tres filtros, cada uno con su cifra y su destinatario: el banco que te identifica, la Agencia Tributaria que recibe información y el Sepblac, el servicio que investiga el blanqueo de capitales.

Cuánto se puede ingresar en un cajero antes de que el banco informe a Hacienda

La cifra que más afecta al ciudadano corriente es la de 3.000 euros. Los bancos presentan cada año el modelo 171, una declaración informativa con las imposiciones, disposiciones y cobros en billetes o monedas que superan esa cantidad, con el nombre de quien opera, la fecha y el importe.

Que Hacienda reciba el dato no significa que te vaya a investigar. Lo cruza con lo que declaras: si tus ingresos explican ese efectivo, no pasa nada. Si no cuadran, puede pedirte que justifiques su origen.

¿Y si ingresas 2.500 euros? No entra en esa declaración, pero el banco sigue viendo y registrando todos tus movimientos, como veremos.

Los 1.000 y los 30.000 euros del reglamento antiblanqueo

El Real Decreto 304/2014 fija otros dos umbrales. Su artículo 4 obliga a identificar con documento a quien hace una operación ocasional de 1.000 euros o más. Si eres cliente y ya estás identificado, no hace falta repetir la comprobación cuando no hay dudas.

El artículo 27 obliga a las entidades a comunicar cada mes al Sepblac los movimientos físicos de efectivo de más de 30.000 euros. Pero con una excepción importante: quedan fuera los que se abonan o cargan en la cuenta de un cliente.

(Es decir, la famosa cifra de los 30.000 euros apunta al efectivo que se mueve sin pasar por la cuenta de un cliente, no al ingreso normal en tu propia cuenta).

Letra pequeña: ninguna cifra protege del todo. La ley obliga al banco a examinar cualquier operación inusual, sea cual sea su importe, y a comunicarla al Sepblac si no encuentra una justificación económica.

Fraccionar ingresos: el error que más alarmas enciende

Partir una cantidad grande en varios ingresos pequeños para no llegar a los umbrales es una mala idea. En el sector se conoce como pitufeo o smurfing, y es justo el patrón que buscan los sistemas de control.

La Ley 10/2010 obliga a los bancos a vigilar especialmente las operaciones sin un propósito económico aparente y a comunicar las que no casan con el volumen de actividad o los antecedentes del cliente. Además, el Sepblac fija criterios para sumar operaciones fraccionadas como si fueran una sola.

Un ejemplo: tres ingresos de 900 euros en días seguidos no llegan, por separado, a ninguna cifra. Juntos, y en la cuenta de alguien que nunca opera en efectivo, pueden activar una revisión interna.

El límite de 1.000 euros en pagos con profesionales

Otra cifra que se confunde con la del cajero. La Ley 7/2012 prohíbe pagar en efectivo 1.000 euros o más cuando una de las partes actúa como empresario o profesional. Para particulares sin domicilio fiscal en España, el tope sube a 10.000 euros.

Si se fracciona el pago, se suman todas las partes. Y la multa es seria: el 25 % de toda la cantidad pagada en efectivo, no solo del exceso. Responden tanto quien paga como quien cobra.

Los límites que pone cada banco

Al margen de la ley, cada entidad marca sus propias reglas técnicas:

• Topes diarios de retirada con tarjeta, que varían según el banco y el tipo de tarjeta.
• Número de billetes que admite el cajero en cada depósito.
• Ingresos en cuentas de otra persona, que cada banco regula a su manera y que, si llegan a 1.000 euros y no eres cliente, obligan a identificarte.

Conviene preguntar en tu sucursal antes de llevar una cantidad alta, para no tener que repartirla en varias visitas sin necesidad.

Si quieres verlo en vídeo

Este vídeo de TikTok repasa cómo procesan los bancos los ingresos repetidos en cajero:

Cómo justificar el origen del dinero

Si Hacienda te pide explicaciones, lo que vale son los papeles. Estos son los más útiles:

• Extractos de retiradas anteriores, si el dinero salió del banco y vuelve a entrar.
• Contrato de compraventa entre particulares, con el justificante del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales cuando corresponda.
• Documento de la donación o del préstamo familiar, presentado ante la hacienda de tu comunidad autónoma.
• Facturas o recibos de un trabajo cobrado en efectivo, que además debe constar en tu declaración de la renta.

Si tienes dudas sobre cómo declarar una cantidad concreta, consulta tu caso con la Agencia Tributaria o con un asesor.

¿Tienes guardado el justificante de dónde sale ese efectivo antes de ir al cajero?